Le pointage de crédit dont vous avez besoin pour acheter une maison dépendra du type de prêt hypothécaire que vous demandez, d’autres facteurs que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité, ainsi que du taux d’intérêt et des conditions que vous êtes prêt à accepter.
Voici un examen plus approfondi de la façon dont votre pointage de crédit et d’autres facteurs peuvent influer sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
Comment votre pointage de crédit affecte-t-il l’approbation d’un prêt hypothécaire ?
Votre pointage de crédit n’est pas la seule chose qui affecte votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, car de nombreux prêteurs mettent également l’accent sur votre ratio d’endettement et votre historique de crédit global. C’est encore un facteur majeur.
Votre score donne aux prêteurs une évaluation rapide de votre situation financière. Avec un score plus élevé, vous aurez probablement droit à des versements initiaux inférieurs et à des taux d’intérêt inférieurs. Si vous ne savez pas où en est votre crédit, voici quelques catégories générales de cotes de crédit :
- Excellent: 740+
- Bien: 700-739
- Équitable: 630-699
- Pauvre: 629 et moins
Gardez à l’esprit que même si vous êtes approuvé pour un prêt hypothécaire avec un pointage moins qu’idéal, un pointage de crédit inférieur peut signifier que vous obtenez un prêt hypothécaire avec des conditions moins favorables. Plus votre pointage de crédit est bas, plus vous vous tournez vers les prêteurs, et ils peuvent vous demander une mise de fonds plus élevée ou vous offrir un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus élevé.
Construire votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire peut vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme, mais la plupart des experts ne recommandent pas de passer beaucoup de temps à essayer d’augmenter votre score s’il est déjà bon. Si vous le faites, il est possible que les taux hypothécaires augmentent entre-temps, ce qui finira par vous coûter plus d’argent.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour différents types de prêts ?
Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt hypothécaire? La réponse dépend du type de prêt hypothécaire que vous demandez. Voici quelques types courants de prêts hypothécaires et les scores dont vous avez besoin pour être approuvés :
Prêts conventionnels
Les prêts conventionnels peuvent provenir de différents prêteurs. Le terme « conventionnel » signifie simplement que le prêt n’est pas garanti par une agence gouvernementale. Le pointage de crédit minimum pour les demandeurs de prêts conventionnels est presque universellement de 620, mais si votre pointage de crédit est plus élevé (740 ou plus), vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour des prêts avec des acomptes inférieurs et des taux d’intérêt plus bas.
Prêts FHA
Les prêts FHA sont soutenus par la Federal Housing Administration. Ils sont un bon choix si vous avez un pointage de crédit inférieur.
- Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA avec un acompte de 3,5 % est 580.
- Les prêts FHA peuvent être approuvés avec un pointage de crédit aussi bas que 500mais vous devrez verser un acompte de 10 %.
Ces prêts sont garantis par la FHA mais consentis par des prêteurs privés. Certains prêteurs ont leurs propres critères, et tous les prêteurs FHA n’approuveront pas les prêts pour les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent au bas de la fourchette.
Prêts VA
Il n’y a pas d’exigence de pointage de crédit minimum pour un prêt VA, un prêt partiellement garanti par le Département américain des anciens combattants. Cependant, étant donné que la VA ne verse pas directement les prêts (elle les garantit simplement), votre prêt VA proviendra d’un prêteur privé.
Puisqu’il n’y a pas de cote de crédit minimale officielle pour les demandeurs de prêt VA, différents prêteurs peuvent ou non avoir des exigences de cote minimale. Pour ceux qui le font, il s’agit généralement d’un score FICO® d’environ 580.
Prêts de l’USDA
Ces prêts sont garantis par le Département de l’agriculture des États-Unis, mais sont décaissés par des prêteurs agréés. De plus, la propriété que vous achetez doit se trouver dans une « zone rurale désignée ». Votre revenu ne peut pas non plus dépasser 115 % du revenu médian de votre région.
Il n’y a pas de cote de crédit minimale officielle pour les demandeurs de prêt de l’USDA, bien que la plupart des prêteurs agréés exigent une cote minimale de 640. Cela dit, si vous avez un score inférieur, vous pouvez toujours être approuvé après qu’un souscripteur de prêt ait examiné attentivement vos finances.
Prêts Jumbo
Comme son nom l’indique, les prêts jumbo sont des prêts importants qui dépassent les limites de la FHA pour les prêts hypothécaires. La limite varie selon le lieu, mais dans la plupart des États-Unis, elle est de 726 200 $, et parce qu’ils sont si gros, vous devez avoir un pointage de crédit très élevé pour être approuvé pour un prêt jumbo, souvent l’un des 700 ou plus.
Quels autres facteurs influencent la décision d’un prêteur ?
Chaque fois qu’un prêteur accorde une hypothèque, il prend un risque financier, il est donc logique qu’il évalue plus de facteurs que votre pointage de crédit. Voici quelques autres facteurs qu’ils évalueront probablement :
- Revenu et emploi. Les prêteurs veulent voir un emploi stable avec un revenu suffisamment important pour vous permettre de rembourser le prêt.
- Utilisation du crédit: La plupart des prêteurs veulent que vous utilisiez 30 % ou moins de votre crédit disponible
- Que vous ayez un cosignataire : La cote de crédit minimale pour une hypothèque avec un cosignataire peut être inférieure.
- Ton Ratio dette/revenu (DTI): Cela montre quelle part de votre revenu est consacrée à vos dettes. La plupart des prêteurs préfèrent un DTI de 36 % ou moins, mais si d’autres facteurs sont positifs, vous pouvez être approuvé avec un DTI allant jusqu’à 43 %.
- Marques dérogatoires : Les faillites, les impayés et les comptes en recouvrement peuvent nuire à vos chances.
Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, c’est une bonne idée d’obtenir une copie de votre rapport de solvabilité afin que vous puissiez rechercher les erreurs et prendre des mesures pour établir votre crédit avant de faire la demande, si nécessaire.
Trouver le bon prêt hypothécaire pour vous
Il n’y a pas de pointage de crédit minimum universel pour les demandeurs de prêt hypothécaire, mais si vous voulez obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible, ne vous contentez pas de viser le minimum. Visez à obtenir votre score aussi élevé que possible. Quelques points de pourcentage sur un taux hypothécaire peuvent sembler peu, mais au fil des ans, une cote de crédit plus élevée peut vous faire économiser des milliers de dollars.
